Par Maxime Jacquier, directeur du conseil fiscalité. Leyton
Contrats d’assurances : gérer ses risques au meilleur prix
Pour les dirigeants d’entreprise ou directions financières, c’est souvent lors d’un événement particulier (sinistre mal indemnisé, acquisition ou fusion, augmentations importantes des primes d’assurance) que le poids du poste Assurance apparaît au grand jour.
La plupart des entreprises sont conscientes de l’importance d’une bonne couverture d’assurances, mais peu réalisent à quel point la négociation préalable, ou la renégociation, est un facteur clé d’économies ou de garanties étendues. Il est souvent fastidieux de lire l’ensemble des contrats et de s’assurer de leur bonne compréhension et application. Une expertise externe peut pallier ce manque de temps et de ressources par l’identification de vos risques et la recherche du contrat le plus adapté au meilleur coût.
Une remise à plat s’impose
La première étape consiste à cartographier précisément les risques et la sinistralité de l’entreprise. L’étape incontournable est l’analyse quantitative de la sinistralité, de même que la typologie des sinistres. En effet, une bonne souscription d’un contrat d’assurances commence par une analyse pointue des activités de l’entreprise car il se doit d’évoluer avec son expansion. Par exemple, un développement à l’international, le lancement d’un nouveau produit, ou d’une nouvelle activité sont l’occasion de remettre à plat les conditions de couverture des risques. Rien n’est laissé au hasard : en effet, une visite des locaux pour vérifier la bonne application des normes complète cette première phase d’étude, notamment lors d’installations industrielles spécifiques. Vient ensuite le déchiffrage des contrats d’assurances existants afin d’en vérifier les termes, les montants des franchises, l’étendue de la couverture, etc. Les pistes d’économies sont nombreuses, et l’œil de l’expert permet souvent de déceler des franchises mal calculées, des clauses redondantes ou des zones de risques mal couvertes.
Il faut savoir également que le marché de l’assurance est en constante évolution. Le bon timing est de procéder à la révision de vos contrats tous les trois ans environ. Cela vous permet de vérifier de manière régulière l’adéquation entre votre situation actuelle et les nouvelles offres disponibles sur le marché.
Lancement de l’appel d’offres
À l’issue de ce diagnostic complet, le consultant débute la rédaction du cahier des charges qui répond de manière exhaustive à votre situation. Celui-ci est la base de l’appel d’offres qui sera lancé pour trouver la meilleure offre au meilleur prix. Sachez que ce cahier des charges doit vous être présenté avant toute consultation du marché afin que vous puissiez le valider en rectifiant, si besoin, des inexactitudes ou erreurs.
La majorité des contrats d’assurances professionnels ne sont pas négociés avec l’assurance mais avec des courtiers. En fonction des spécificités de votre demande et de votre cahier des charges, ceux-ci vont effectuer une première sélection des réponses reçues de la part des compagnies d’assurances qu’ils contactent. L’indépendance du conseil externe est un avantage important à ce stade, car il vous garantit l’exhaustivité des réponses, et pas seulement celle de votre courtier habituel.
Choix et mise en place des solutions
À cette étape, le consultant rédige une synthèse des offres afin de vous accompagner dans le choix et la validation finale de votre contrat. L’objectif de cette synthèse est de vous apporter une approche complète de ce qui vous est proposé, et surtout, de vous éviter, quand surviendra un sinistre, de faire face à une garantie insuffisante, ou pire, exclue de votre couverture. Le savoir-faire de l’auditeur, essentiel à ce stade, est de bien «?décrypter?» les réponses reçues et de s’assurer de la prise en compte de l’intégralité de vos spécificités. En bref, il va vous aider à choisir le bon partenaire, qui saura vous accompagner durablement.
Quand, comment, combien
Il faut savoir que les périodes de résiliation de vos contrats interviennent en général 3 mois avant la fin de l’année civile. Il est temps d’agir maintenant, si vous souhaitez faire auditer et alléger votre budget assurances. En effet, plus tôt débutent l’analyse et le recueil des besoins, au mieux votre situation sera évaluée, avec des réponses adéquates.
Cet accompagnement personnalisé, réalisé en toute indépendance, permet d’ajuster les garanties aux risques existants. Les économies sont en général obtenues grâce à l’adéquation précise du contrat aux besoins, une négociation des primes et une réduction des coûts cachés. En fonction de l’ancienneté des contrats, des secteurs d’activité et de la sinistralité, les primes peuvent être réduites de 20 à 40?% !
Le mode de rémunération du conseil indépendant est calculé en fonction des économies réalisées afin de permettre aux entreprises de bénéficier des meilleures garanties au coût le plus juste.
Audit Chorus Conseil fait dorénavant partie du groupe Leyton et est spécialisé dans l’audit et le conseil en assurances. Son cœur de métier est l’évaluation précise des risques afin d’optimiser les contrats d’assurances et les procédures de gestion de ces risques.
La plupart des entreprises sont conscientes de l’importance d’une bonne couverture d’assurances, mais peu réalisent à quel point la négociation préalable, ou la renégociation, est un facteur clé d’économies ou de garanties étendues. Il est souvent fastidieux de lire l’ensemble des contrats et de s’assurer de leur bonne compréhension et application. Une expertise externe peut pallier ce manque de temps et de ressources par l’identification de vos risques et la recherche du contrat le plus adapté au meilleur coût.
Une remise à plat s’impose
La première étape consiste à cartographier précisément les risques et la sinistralité de l’entreprise. L’étape incontournable est l’analyse quantitative de la sinistralité, de même que la typologie des sinistres. En effet, une bonne souscription d’un contrat d’assurances commence par une analyse pointue des activités de l’entreprise car il se doit d’évoluer avec son expansion. Par exemple, un développement à l’international, le lancement d’un nouveau produit, ou d’une nouvelle activité sont l’occasion de remettre à plat les conditions de couverture des risques. Rien n’est laissé au hasard : en effet, une visite des locaux pour vérifier la bonne application des normes complète cette première phase d’étude, notamment lors d’installations industrielles spécifiques. Vient ensuite le déchiffrage des contrats d’assurances existants afin d’en vérifier les termes, les montants des franchises, l’étendue de la couverture, etc. Les pistes d’économies sont nombreuses, et l’œil de l’expert permet souvent de déceler des franchises mal calculées, des clauses redondantes ou des zones de risques mal couvertes.
Il faut savoir également que le marché de l’assurance est en constante évolution. Le bon timing est de procéder à la révision de vos contrats tous les trois ans environ. Cela vous permet de vérifier de manière régulière l’adéquation entre votre situation actuelle et les nouvelles offres disponibles sur le marché.
Lancement de l’appel d’offres
À l’issue de ce diagnostic complet, le consultant débute la rédaction du cahier des charges qui répond de manière exhaustive à votre situation. Celui-ci est la base de l’appel d’offres qui sera lancé pour trouver la meilleure offre au meilleur prix. Sachez que ce cahier des charges doit vous être présenté avant toute consultation du marché afin que vous puissiez le valider en rectifiant, si besoin, des inexactitudes ou erreurs.
La majorité des contrats d’assurances professionnels ne sont pas négociés avec l’assurance mais avec des courtiers. En fonction des spécificités de votre demande et de votre cahier des charges, ceux-ci vont effectuer une première sélection des réponses reçues de la part des compagnies d’assurances qu’ils contactent. L’indépendance du conseil externe est un avantage important à ce stade, car il vous garantit l’exhaustivité des réponses, et pas seulement celle de votre courtier habituel.
Choix et mise en place des solutions
À cette étape, le consultant rédige une synthèse des offres afin de vous accompagner dans le choix et la validation finale de votre contrat. L’objectif de cette synthèse est de vous apporter une approche complète de ce qui vous est proposé, et surtout, de vous éviter, quand surviendra un sinistre, de faire face à une garantie insuffisante, ou pire, exclue de votre couverture. Le savoir-faire de l’auditeur, essentiel à ce stade, est de bien «?décrypter?» les réponses reçues et de s’assurer de la prise en compte de l’intégralité de vos spécificités. En bref, il va vous aider à choisir le bon partenaire, qui saura vous accompagner durablement.
Quand, comment, combien
Il faut savoir que les périodes de résiliation de vos contrats interviennent en général 3 mois avant la fin de l’année civile. Il est temps d’agir maintenant, si vous souhaitez faire auditer et alléger votre budget assurances. En effet, plus tôt débutent l’analyse et le recueil des besoins, au mieux votre situation sera évaluée, avec des réponses adéquates.
Cet accompagnement personnalisé, réalisé en toute indépendance, permet d’ajuster les garanties aux risques existants. Les économies sont en général obtenues grâce à l’adéquation précise du contrat aux besoins, une négociation des primes et une réduction des coûts cachés. En fonction de l’ancienneté des contrats, des secteurs d’activité et de la sinistralité, les primes peuvent être réduites de 20 à 40?% !
Le mode de rémunération du conseil indépendant est calculé en fonction des économies réalisées afin de permettre aux entreprises de bénéficier des meilleures garanties au coût le plus juste.
Audit Chorus Conseil fait dorénavant partie du groupe Leyton et est spécialisé dans l’audit et le conseil en assurances. Son cœur de métier est l’évaluation précise des risques afin d’optimiser les contrats d’assurances et les procédures de gestion de ces risques.
